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　　央行“認(rèn)貸不認(rèn)房”新政落地——

　　●有1套房并結(jié)清房貸后再次貸款買(mǎi)房，執(zhí)行首套房貸政策

　　●最低首付款比例為30%，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率0.7倍

　　此前傳聞的“認(rèn)貸不認(rèn)房”政策終于被證實(shí)。央行昨日發(fā)文確認(rèn)“對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款，銀行執(zhí)行首套房貸款政策”。同時(shí)，對(duì)于首套自住房貸款，最低首付款比例為30%，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　有分析認(rèn)為，改善性需求或集中釋放，不過(guò)大規(guī)模的房貸優(yōu)惠則難以出現(xiàn)。

　　■新快報(bào)記者 黎華聯(lián)

　　“二套房”首期只需三成

　　昨日，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》(下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)，稱(chēng)為繼續(xù)支持居民家庭合理的住房消費(fèi)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，具體由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況自主確定。

　　通知要求，對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。

　　對(duì)擁有2套及以上住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)住房，央行稱(chēng)“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等因素審慎把握并具體確定首付款比例和貸款利率水平”。同時(shí)銀行可向符合政策條件的非本地居民發(fā)放住房貸款。央行也表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要縮短放貸審批周期。

　　釋放改善需求但振市有限

　　目前銀行普遍執(zhí)行“認(rèn)貸又認(rèn)房”政策，只有在名下無(wú)房且無(wú)房貸記錄的情況下，才能申請(qǐng)到首套房貸。“只要一套房結(jié)清了貸款，再買(mǎi)房就還是首套，以前需七成首付，現(xiàn)在只要首付三成，購(gòu)房壓力肯定降低了。”昨日獲悉消息后，有市民表示歡迎。

　　民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友(微博)分析認(rèn)為，央行銀監(jiān)會(huì)發(fā)文支持住房金融服務(wù)如期兌現(xiàn)，改善型需求或集中釋放。

　　中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征則表示，從過(guò)去“認(rèn)房又認(rèn)貸”放松為“認(rèn)貸不認(rèn)房”，實(shí)際上主要對(duì)改善性需求的購(gòu)房者有幫助。“考慮到房地產(chǎn)價(jià)格下行的態(tài)勢(shì)，即便是改善性需求購(gòu)房群體，也很可能推遲改善，因此這一政策肯定有好處，但可能實(shí)質(zhì)性幫助并不是很大。”因此他認(rèn)為放松認(rèn)定首套房標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)樓市提振作用仍有限。

　　利率七折下限“意義不大”

　　管清友進(jìn)一步分析道：“利率七折下限意義不大，貸款定價(jià)已放開(kāi)，大規(guī)模優(yōu)惠難現(xiàn)。”而據(jù)新快報(bào)記者了解，目前廣州首套房的貸款利率多在基準(zhǔn)利率上上浮5%-10%，而二套房的貸款利率，多家銀行上浮10%以上，部分銀行甚至上浮25%。

　　有銀行人士指出，“如果首套房按揭貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，銀行基本賺不到錢(qián)，更不用談打折優(yōu)惠。目前，銀行存款流失壓力大，資金成本不斷提高，因此，對(duì)于房貸業(yè)務(wù)每家銀行在大的政策方向下，執(zhí)行力度也不同。”

　　因此，有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“房貸還清再買(mǎi)算首套”，多數(shù)是按照下限標(biāo)準(zhǔn)來(lái)處理，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。“就像目前房貸最低可以執(zhí)行基準(zhǔn)利率七折優(yōu)惠，但是沒(méi)有多少人申請(qǐng)得到”。

　　“從銀行角度而言，也需要平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，不可能會(huì)根本性放開(kāi)。”

　　算筆賬

　　100萬(wàn)房貸20年省9.5萬(wàn)息

　　如果按照“房貸還清再買(mǎi)算首套”的利率計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)第二套房的購(gòu)房人能省多少錢(qián)呢？根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，首套房貸按基準(zhǔn)利率6.55%/年執(zhí)行；第二套房貸款利率上浮10%，即7.20%；第三套房則不能申請(qǐng)貸款。

　　如果同以貸款100萬(wàn)元、期限20年計(jì)算，執(zhí)行基準(zhǔn)利率的本息合計(jì)為179.6萬(wàn)元；按照上浮10%之后的利率計(jì)算本息合計(jì)則為189.1萬(wàn)元，相差9.5萬(wàn)元。也就是說(shuō)，第二套住房購(gòu)買(mǎi)人還清貸款后，再申請(qǐng)房貸，比此前可以省9.5萬(wàn)元，而且貸得多省得多。