亚洲av高清在线一区二区三区-干出白浆视频在线观看-午夜一区二区三区视频-一区二区三区久久99精品18禁-中文字幕一区二区三区精品-亚洲欧洲成人av蜜臀-女生脱光衣服掰开让男人捅-日韩精品一二三四区-人妻少妇av免费久久蜜臀

付業(yè)興繪

　　股票、基金、黃金、銀行理財(cái)產(chǎn)品……百姓理財(cái)方式越來(lái)越多，理財(cái)渠道不斷擴(kuò)展。然而對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，這也許只是“看起來(lái)很美”，真正能參與其中的相對(duì)有限，且收益不高。

　　普通老百姓需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，不但要知道能投資于什么產(chǎn)品，還要對(duì)個(gè)人資產(chǎn)有一個(gè)合理的整體規(guī)劃。相關(guān)機(jī)構(gòu)更應(yīng)提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)的透明度。

　　理財(cái)知識(shí)跟不上

　　老百姓理財(cái)?shù)囊庾R(shí)雖然增強(qiáng)了，但多數(shù)人理財(cái)知識(shí)貧乏，只能懵懂跟風(fēng)碰運(yùn)氣

　　北京市民張先生的爺爺，一輩子不知道理財(cái)是什么概念。最早是因?yàn)榧依锔F，根本沒(méi)有閑錢(qián)。后來(lái)有點(diǎn)余錢(qián)了，張爺爺就拿到銀行存定期：“一分一分從牙縫里擠出來(lái)的血汗錢(qián)，怎么舍得拿出去冒險(xiǎn)，還是存銀行穩(wěn)當(dāng)。”

　　相比于老一代勒緊褲腰帶過(guò)日子，張先生的父輩日子寬裕了點(diǎn)，可供支配的余錢(qián)多了，理財(cái)觀念漸入人心。張爸爸成了全家最早理財(cái)?shù)娜耍�上世紀(jì)90年代，他去銀行排隊(duì)買(mǎi)過(guò)國(guó)庫(kù)券，還曾托出國(guó)的親戚買(mǎi)了些美元存進(jìn)銀行：“當(dāng)時(shí)美元最保值，可不容易搞到呢。只有少數(shù)出國(guó)的人才有換匯額度，否則只能上‘黑市’，‘黑市’紅火著呢。”

　　到了張先生這一代，兜里的閑錢(qián)越來(lái)越多，理財(cái)意識(shí)逐漸強(qiáng)了起來(lái)。但多數(shù)人理財(cái)知識(shí)貧乏，只能懵懂跟風(fēng)碰運(yùn)氣。

　　“現(xiàn)在通貨膨脹這么厲害，錢(qián)放在銀行里不斷貶值。再加上媒體經(jīng)常講各種投資理財(cái)?shù)氖聝海�社�?huì)上已經(jīng)形成了濃厚的理財(cái)氛圍。我有同學(xué)大學(xué)期間就開(kāi)始炒股了。大家都理財(cái)，我也不能落下。”張先生說(shuō)。

　　然而說(shuō)起理財(cái)知識(shí)，張先生卻是不屑一顧。平時(shí)他選股，很少關(guān)注什么股票“指標(biāo)”：“咱也是重點(diǎn)大學(xué)的碩士，也不是學(xué)不會(huì)那些知識(shí)，我是覺(jué)得沒(méi)什么必要，炒股完全靠運(yùn)氣。”張先生說(shuō)，“學(xué)知識(shí)還不如聽(tīng)消息。我每次操作，都是通過(guò)消息靈通人士了解什么股票可以買(mǎi)，大概能到什么價(jià)位。一般人家說(shuō)能漲到40元，我37元、38元的時(shí)候就會(huì)賣(mài)掉，就這樣操作，去年有差不多30%的收益。不過(guò)今年有兩次我賣(mài)得不及時(shí)，賺的錢(qián)基本上又賠進(jìn)去了。可是，我有個(gè)同學(xué)整天研究各種‘線’，不也還是一樣賠錢(qián)？”

　　張先生的“理財(cái)方式”是當(dāng)下一些老百姓的普遍做法。

　　“價(jià)值投資不靈，學(xué)那點(diǎn)知識(shí)好像也沒(méi)用。”陜西西安的于先生沒(méi)少學(xué)理財(cái)知識(shí)，但收效甚微。他沒(méi)少看炒股方面的書(shū)，經(jīng)常看電視里的理財(cái)節(jié)目，還去聽(tīng)過(guò)“炒股牛人”的講座，卻也沒(méi)有賺到錢(qián)，“實(shí)踐證明電視講座里講的方法都沒(méi)什么用，去哪兒能學(xué)到‘真本事’啊？”于先生很困惑。

　　理財(cái)專(zhuān)家表示，在理財(cái)愿望增強(qiáng)時(shí)，不少人還沒(méi)有做好充分的準(zhǔn)備，缺乏理財(cái)知識(shí)，往往跟風(fēng)炒股、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和基金，哪里火了就一擁而上，卻少有對(duì)個(gè)人財(cái)富的整體規(guī)劃。專(zhuān)家稱，相對(duì)于高端客戶聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師幫助其規(guī)劃財(cái)富，普通老百姓更需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)， 自己打點(diǎn)財(cái)富，不但要知道能投資什么產(chǎn)品，更要對(duì)個(gè)人資產(chǎn)有一個(gè)合理的整體規(guī)劃。

　　錢(qián)都讓誰(shuí)賺去了？

　　炒股票、買(mǎi)基金，老百姓總體上賺的少、賠的多，獲利的只是少數(shù)人

　　內(nèi)蒙古呼和浩特市的小王一有余錢(qián)就到銀行存活期：“你別笑，這種理財(cái)方式雖然老土，可收益比一些炒股票基金的人都多！”小王說(shuō)的雖然是句玩笑話，卻也道出了實(shí)情。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人都感到，老百姓理財(cái)，總體上賺錢(qián)的少、賠錢(qián)的多，獲利的只是少數(shù)人、少數(shù)時(shí)候。

　　對(duì)北京市民田大媽來(lái)講，炒股就是提都不能提的傷心事。田大媽是一家國(guó)企的普通工人，一輩子省吃儉用攢了40多萬(wàn)元，打算給兒子買(mǎi)房娶媳婦。2007年，田大媽看中了西四環(huán)外的一個(gè)樓盤(pán)，當(dāng)時(shí)售價(jià)是每平方米1.6萬(wàn)元左右。40萬(wàn)元做首付，只能買(mǎi)套小房子。而同事炒股票，幾個(gè)月就翻了一番。田大媽想，干脆拿這筆錢(qián)來(lái)炒股，等40萬(wàn)元變成80萬(wàn)元，就可以“一步到位”買(mǎi)個(gè)大房子了。沒(méi)想到，4年過(guò)去了，40萬(wàn)元變成了不到30萬(wàn)元，而樓房售價(jià)卻變成了每平方米3萬(wàn)多元。田大媽連小房子也買(mǎi)不起了。

　　在一家網(wǎng)站工作的竇先生倒是大賺過(guò)一筆。2007年，竇先生發(fā)現(xiàn)一個(gè)同事買(mǎi)基金，天天都在賺錢(qián)，于是他也拿出幾萬(wàn)元，跟著同事買(mǎi)了華夏紅利基金，“沒(méi)想到幾個(gè)月就賺了1倍，那時(shí)候真是閉著眼睛都能賺錢(qián)啊！”竇先生說(shuō)，“后來(lái)發(fā)現(xiàn)炒股賺得更快，我就把基金都賣(mài)了，投入了股票市場(chǎng)。第一次操作也很成功，當(dāng)時(shí)全倉(cāng)買(mǎi)的五糧液，十幾元買(mǎi)的，二十幾元賣(mài)掉，又賺了一大筆。”

　　可是好景不長(zhǎng)，由于股市大勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，竇先生之后的操作都失敗了：“在順境里呆慣了，總覺(jué)得股票還能再漲點(diǎn)，結(jié)果等著等著，股價(jià)就跌下來(lái)，再也沒(méi)有漲回去。去年干脆就割肉賣(mài)掉了，當(dāng)初掙的十幾萬(wàn)元基本都還回去了。然后我就再?zèng)]敢碰股票基金。”

　　兩年前，外企白領(lǐng)劉先生用工作后的第一筆存款購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)石油、中國(guó)神華兩只股票。“我當(dāng)時(shí)想，一個(gè)是最大的煤企、一個(gè)是最大的石油企業(yè)，掌握的都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，經(jīng)營(yíng)的都是供不應(yīng)求的稀缺資源，買(mǎi)他們的股票肯定只賺不賠啊。沒(méi)想到兩家企業(yè)利潤(rùn)年年漲，股票價(jià)格卻一路跌。反正這兩個(gè)企業(yè)也倒不了，我也不急著用錢(qián)，干脆就給子孫留著，搞不好什么時(shí)候還能賺回來(lái)。”劉先生說(shuō)：“周?chē)�的朋友同事就沒(méi)聽(tīng)說(shuō)有一個(gè)賺錢(qián)的，你說(shuō)這錢(qián)都讓誰(shuí)賺去了啊？”

　　期待信息更透明

　　投資品種門(mén)檻高、信息披露不充分、產(chǎn)品宣傳不客觀

　　今年銀行理財(cái)產(chǎn)品格外火爆，收益率節(jié)節(jié)上升，但與此同時(shí)，認(rèn)購(gòu)門(mén)檻也水漲船高。“以前5萬(wàn)元就能買(mǎi)一份理財(cái)產(chǎn)品，今年普遍是10萬(wàn)元。收益率高一些的起始金額更是居高不下，動(dòng)輒要求50萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元。”汪先生是一家廣告公司的職員，平時(shí)自己沒(méi)有太多時(shí)間關(guān)注股市，就將自己資金投資于一些收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品。可他發(fā)現(xiàn)，今年買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越難了。

　　相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品還算是一種大眾理財(cái)產(chǎn)品，其他不少投資品種門(mén)檻更高。

　　汪先生說(shuō)：“今年全社會(huì)資金緊張，債券市場(chǎng)利率一路走高，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，也想分一杯羹，但是由于門(mén)檻高，就只能看看了。比如今年國(guó)債逆回購(gòu)的收益率就高過(guò)不少銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是老百姓要買(mǎi)的話，一手就得10萬(wàn)元，我們哪有這么多閑錢(qián)！”

　　信息披露不充分、產(chǎn)品宣傳失實(shí)是普通投資者遇到的又一問(wèn)題。最近，一項(xiàng)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的調(diào)查顯示，宣傳失實(shí)是理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)糾紛中的首要問(wèn)題，占理財(cái)產(chǎn)品糾紛問(wèn)題的57.5%。不少投資者表示，商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在夸大收益、不充分揭示產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)、未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題。

　　去存款卻被銷(xiāo)售人員游說(shuō)著去買(mǎi)保險(xiǎn)、自己購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品的資金不知道投向哪里、晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)讓人一頭霧水、只說(shuō)產(chǎn)品收益不提相關(guān)費(fèi)用……種種不明不白只有當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品到期虧損時(shí)才搞清楚。

　　2009年12月，陳先生去一家銀行存款，網(wǎng)點(diǎn)工作人員動(dòng)員他買(mǎi)基金，當(dāng)時(shí)工作人員一個(gè)勁宣傳買(mǎi)基金的好處。最終陳先生買(mǎi)了兩筆基金，每月查看網(wǎng)上銀行公布的基金賬戶，總體上有正收益。然而沒(méi)想到的是，到陳先生把基金贖回來(lái)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)扣除銀行收費(fèi)后，不但沒(méi)賺到錢(qián)反而虧了幾百元。

　　“當(dāng)初銷(xiāo)售人員向我推銷(xiāo)基金時(shí)，根本沒(méi)有提及服務(wù)費(fèi)，否則我就會(huì)綜合考慮，再選擇合適的贖回時(shí)間，而不是像現(xiàn)在一樣白忙活。”陳先生說(shuō)，“銀行收費(fèi)應(yīng)該更加透明，各種條件、各種情況都要說(shuō)明白。特別在招攬業(yè)務(wù)時(shí)，既要講收益，也要講明相關(guān)費(fèi)用。”

　　近年來(lái)，居民投資性資產(chǎn)增長(zhǎng)快于金融資產(chǎn)總額的增長(zhǎng)速度，消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益模式、風(fēng)險(xiǎn)程度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等信息披露的要求不斷上升。

　　專(zhuān)家稱，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)的透明度是提升服務(wù)的關(guān)鍵所在，對(duì)客戶提供相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)提示，這遠(yuǎn)比減免幾項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用更有實(shí)際效應(yīng)。同時(shí)，要遵循公正誠(chéng)實(shí)原則，嚴(yán)禁利用“霸王條款”等方式，在合同或法律關(guān)系中設(shè)置規(guī)避義務(wù)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和違反公平的條款，以保護(hù)投資者利益。

　　家庭理財(cái)方式知多少？（延伸閱讀）

　　目前可供家庭理財(cái)?shù)墓ぞ弑容^多，但每種產(chǎn)品都兼具優(yōu)缺點(diǎn)，須慎重選擇：

　　存款：安全性最強(qiáng)；但收益率太低，應(yīng)對(duì)通貨膨脹太弱。

　　債券：收益高于同期同檔銀行、風(fēng)險(xiǎn)小；但投資的收益率較低，長(zhǎng)期固定利率債券的投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　股票：可以獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定、高額的投資收益，套現(xiàn)容易；但需面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

　　證券投資基金：組合投資，便于分散風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)便利；但風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制尚未建立，部分基金公司重投機(jī)輕投資，缺乏基本的誠(chéng)信。

　　黃金和投資金幣：最值得信任并可長(zhǎng)期保存的財(cái)富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現(xiàn)方便；但若不形成對(duì)沖，物化特征過(guò)于明顯。

　　外匯：規(guī)避單一貨幣的貶值和規(guī)避匯率波動(dòng)的貶值風(fēng)險(xiǎn)，交易中獲利；但人民幣尚未實(shí)現(xiàn)自由兌換，普通國(guó)民還暫時(shí)無(wú)法將其作為一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具或風(fēng)險(xiǎn)投資工具來(lái)運(yùn)用。

　　房產(chǎn)： 規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，利用房產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值和使用價(jià)值獲利；但也面臨投資風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品：交費(fèi)少，保障大，“四兩撥千斤”；但面臨中途斷保的損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品： 強(qiáng)化家庭經(jīng)濟(jì)中的避險(xiǎn)機(jī)制，個(gè)性化強(qiáng)；但其預(yù)定利率始終與銀行利率同沉浮。

　　壽險(xiǎn)投資型（分紅）產(chǎn)品： 具有儲(chǔ)蓄的功能，有可能獲得較高的投資回報(bào)，有一定的保障性并合理避稅；但前期獲利不高，交費(fèi)期內(nèi)退保，將遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 花較少的錢(qián)獲得較大的財(cái)產(chǎn)保障；但不保財(cái)產(chǎn)脫離了現(xiàn)代家庭對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的多元化需求。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)：能獲得高額的投資回報(bào)，一定的保險(xiǎn)保障，合理避稅，專(zhuān)家服務(wù)；但有較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，前期的投資收益并不高。（商 文）