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當(dāng)你站在30而立的人生路口，是否能想象30年后的自己，正式步入老年后會(huì)過(guò)上怎樣的一種生活？也許很多人想不到，也許很多人壓根就沒(méi)有考慮過(guò)，也有不少人秉持著樸素的“有多少花多少”的理念，認(rèn)為守著一份退休金平靜度日就好。然而這些想法，都顯得欠考慮。

養(yǎng)兒防老？以房養(yǎng)老？靠自己更靠譜！

理財(cái)這么多點(diǎn)，為何要挑養(yǎng)老重點(diǎn)來(lái)講？“這個(gè)問(wèn)題我琢磨很久，可以說(shuō)從小就在思考。”理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)家周智鵬稱(chēng)，他的家庭是一個(gè)國(guó)企職工家庭，自己也是在國(guó)企大院長(zhǎng)大，很多叔叔伯伯都抱過(guò)他，但在他長(zhǎng)大后發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)記憶中那么強(qiáng)壯的人，突然之間就老態(tài)龍鐘了。“我當(dāng)時(shí)不明白為什么會(huì)這樣。后來(lái)從事金融理財(cái)行業(yè)，才想明白，他們之所以這樣，有可能是那個(gè)時(shí)候他正好退休了，而當(dāng)時(shí)也恰好是國(guó)企改革，有一部分人來(lái)不及準(zhǔn)備好自己的養(yǎng)老，就已經(jīng)到了退休年齡。由于退休準(zhǔn)備不足，生活即便不困頓但錢(qián)包也很空虛，他們的生活沒(méi)什么盼頭，自然也就老得比較快。”

“經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，很多中產(chǎn)人群目前的生活都沒(méi)有太多過(guò)不去的坎，這種形勢(shì)導(dǎo)致很多人對(duì)未來(lái)退休認(rèn)識(shí)不足。”周智鵬表示，事實(shí)是，遠(yuǎn)期困境一眨眼就到了，所以養(yǎng)老一定要及早做規(guī)劃。不過(guò)，在養(yǎng)老方式上該作何選擇呢？

他列舉到，常見(jiàn)的自主養(yǎng)老方式有養(yǎng)兒防老、自行儲(chǔ)蓄和最新涌現(xiàn)的以房養(yǎng)老。具體來(lái)說(shuō)，養(yǎng)兒防老的觀念在中國(guó)可謂根深蒂固，然而在生活壓力逐漸增高的今天，子女也有很多難處，尤其是獨(dú)生子女要面對(duì)四個(gè)老人，壓力會(huì)非常大。而如果單靠?jī)?chǔ)蓄，增值會(huì)非常慢，也許還敵不過(guò)通脹對(duì)養(yǎng)老錢(qián)的“蠶食”。至于以房養(yǎng)老，這是去年以來(lái)就比較熱的話題，今年已有商業(yè)保險(xiǎn)公司推出了倒按揭的養(yǎng)老方式。但這靠譜嗎？

周智鵬分析認(rèn)為，以房養(yǎng)老本質(zhì)是出讓房屋價(jià)值獲取養(yǎng)老資源，但房子必須要保證能增值到可支撐退休生活的水平，還要能夠變現(xiàn)。而相匹配的外部條件是，在需要進(jìn)行以房養(yǎng)老時(shí)，房地產(chǎn)市場(chǎng)還要好。“我國(guó)從1989年開(kāi)始就說(shuō)要遏制房?jī)r(jià)，但現(xiàn)在沒(méi)有見(jiàn)到房?jī)r(jià)跌，都認(rèn)為房子是很靠譜的，可如果我們把眼光放到鄰國(guó)日本，房子這個(gè)事情就不好說(shuō)了。”他指出，以房養(yǎng)老對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，門(mén)檻還是較高的，至少要買(mǎi)得起房。而未來(lái)數(shù)十年，房?jī)r(jià)是否還能像過(guò)去一樣瘋長(zhǎng)實(shí)際上存在很大變數(shù)，此外傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)傳承觀念也使得以房養(yǎng)老這種方式容易搞得家宅不寧。

“以房養(yǎng)老最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)，如果只有這一個(gè)退休保障方式，那么房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是你的風(fēng)險(xiǎn)。押注這個(gè)養(yǎng)老方式，你覺(jué)得靠譜嗎？所以說(shuō)，從80后的一代開(kāi)始，進(jìn)行自主養(yǎng)老規(guī)劃和儲(chǔ)備才是重點(diǎn)。”周智鵬說(shuō)。

30年后過(guò)有品質(zhì)的晚年生活或需上千萬(wàn)

既然養(yǎng)老最穩(wěn)妥的還是靠自己，那么想過(guò)上有品質(zhì)的晚年生活，需要多少錢(qián)？

周智鵬舉例：陳大文先生現(xiàn)年30歲，夫妻均為在廣州工作的白領(lǐng)，他希望自己60歲的時(shí)候和妻子一起退休，并希望退休后能保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)不變，直到預(yù)期85歲。陳先生家庭的固定支出為：月生活費(fèi)5000元，年度旅游費(fèi)用2萬(wàn)元，年度保健費(fèi)用1萬(wàn)元。如果按照30年每年可投入3.6萬(wàn)元來(lái)算，退休生活維持25年，那么共計(jì)投入108萬(wàn)元，假設(shè)每年通脹(CPI)為5%，需產(chǎn)出1167萬(wàn)元才能滿足25年的退休生活。照此推算，陳先生家庭從現(xiàn)在開(kāi)始就需儲(chǔ)備資金，并使年均投資回報(bào)率保持在約13%才能達(dá)到目標(biāo)。

“是不是感覺(jué)很吃驚呢？”看著現(xiàn)場(chǎng)有點(diǎn)驚呆了的聽(tīng)眾，周智鵬表示，如果按年通脹5%來(lái)計(jì)算，相當(dāng)于30年后，大概需要50萬(wàn)元才能買(mǎi)到今天價(jià)值9萬(wàn)元的東西。當(dāng)然，最終所需資金和三個(gè)因素有關(guān)，即投入資金、年均投資回報(bào)率和時(shí)間。比如投入的是216萬(wàn)元，那么投資回報(bào)率的要求就可以低一點(diǎn)，如果退休后要求不那么高，或者從大學(xué)一畢業(yè)就開(kāi)始準(zhǔn)備，那么投資回報(bào)率也可以低一點(diǎn)，壓力也就不會(huì)那么大。

“我最年輕的一個(gè)客戶是中大一名在讀大三的學(xué)生，說(shuō)明年輕人現(xiàn)在的養(yǎng)老意識(shí)很不錯(cuò)。這個(gè)事兒也確實(shí)是越早重視壓力越小。”周智鵬稱(chēng)，如果從40歲、45歲才開(kāi)始準(zhǔn)備退休金，那就要做好兩方面準(zhǔn)備：第一，增加退休投入；第二，承擔(dān)更大一點(diǎn)的投資壓力。

合理的年均投資回報(bào)率該如何實(shí)現(xiàn)？

退休后想過(guò)上體面的生活，需要的資金有了，但目標(biāo)中的年均投資回報(bào)率又該如何實(shí)現(xiàn)呢？

“如果你做一項(xiàng)投資，有貢獻(xiàn)的主要分三類(lèi)：第一類(lèi)，單一資產(chǎn)選擇，如個(gè)股選擇，選對(duì)了，就獲取收益；第二類(lèi)是擇時(shí)，選對(duì)了時(shí)機(jī)，哪怕選的是一個(gè)很爛的資產(chǎn)，比如很爛的股票，那低吸高拋也能賺錢(qián)。第一種做得最牛的是巴菲特，第二個(gè)做得最好的是索羅斯，但我個(gè)人認(rèn)為索羅斯、巴菲特對(duì)于一般普通人來(lái)說(shuō)都不要去學(xué)，因?yàn)闆](méi)有可復(fù)制性；第三類(lèi)就是合理的資產(chǎn)配置。”周智鵬稱(chēng)，對(duì)普通人而言，真正的投資回報(bào)率取決于可投入資金、退休后每年的生活費(fèi)和時(shí)間。“時(shí)間分兩段：第一段是指從今天開(kāi)始，到退休那天的時(shí)間；第二段是指退休那天到說(shuō)再見(jiàn)的那天。”

能較好地實(shí)現(xiàn)投資回報(bào)率的方式是上述第三種，合理的資產(chǎn)配置，即分散投資。“找到很多個(gè)能達(dá)成回報(bào)率的資產(chǎn)，組合在一起，以期達(dá)到一個(gè)性價(jià)比較高的投資組合，這樣既不犧牲投資回報(bào)，又能分散控制風(fēng)險(xiǎn)。需要一再提醒的是，這個(gè)世界上是不存在收益高風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品的。”他表示。

那么，像年均13%這樣的投資回報(bào)率，“該怎么做才能保證每年都能獲得？”有聽(tīng)眾問(wèn)。周智鵬解釋說(shuō)，保證每年都有13%的投資回報(bào)率的東西基本是不存在的，但如果是30年的長(zhǎng)期投資，只要達(dá)到年化13%就可以了，年化的意思就是，30年中得到的總收益率平均到每年可達(dá)13%。

常見(jiàn)誤區(qū)：投資組合就是要組合多個(gè)產(chǎn)品

“年化13%是個(gè)基本前提。在這個(gè)基本前提下，我們?cè)谡叶嘣�化資產(chǎn)組合時(shí)，就要找出風(fēng)險(xiǎn)和收益特征不一樣的東西來(lái)。”周智鵬建議，普通家庭在做家庭理財(cái)時(shí)兩樣?xùn)|西基本就足夠了，一個(gè)是基金，一個(gè)是保險(xiǎn)，基金根據(jù)投資類(lèi)型是可以做到便利的分散投資的，比如說(shuō)基金有債券型、股票型、貨幣型，這些不同的基金本身就有不同的回報(bào)率。“即便是購(gòu)買(mǎi)基金，也要做資產(chǎn)組合，如果你只選一個(gè)資產(chǎn)，比如說(shuō)某個(gè)股票型基金，它的波動(dòng)也是非常恐怖的，這時(shí)候可以通過(guò)配置一些比較保守的債權(quán)型基金，再混搭一些貨幣基金，雖說(shuō)年化收益可能降下來(lái)，但風(fēng)險(xiǎn)也同樣降下來(lái)。”他表示，不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)混在一起，才有對(duì)沖效應(yīng)。

此外，一個(gè)常見(jiàn)的誤區(qū)是，以為資產(chǎn)組合就要往里面放很多不同的產(chǎn)品，但需要特別注意的是，“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”不是指產(chǎn)品的分散，而是指風(fēng)險(xiǎn)的分散。比如一部分錢(qián)拿去買(mǎi)分紅保險(xiǎn)，一部分買(mǎi)債券，一部分存款，這不叫分散風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗�有投資還是集中在資金市場(chǎng)；但如果一部分在債券，一部分做股權(quán)，一部分做貴金屬，不同風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的投資就有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖效應(yīng)，分散投資才有意義。

支招

“六步走”打造個(gè)人退休規(guī)劃

對(duì)該準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金和如何獲得合適的投資回報(bào)率有了一定認(rèn)識(shí)后，從現(xiàn)在開(kāi)始做好規(guī)劃就顯得十分重要。那么一份有針對(duì)性的退休規(guī)劃該如何著手制定呢？周智鵬認(rèn)為這要分“六步走”：

第一步，先不要想今天能否押中一個(gè)漲停板，不妨先暢想未來(lái)，什么樣的生活是自己最希望要的，進(jìn)而確立退休生活目標(biāo)；

第二步，了解自己現(xiàn)有資產(chǎn)及未來(lái)收入預(yù)期，確定投入預(yù)算，這也和對(duì)退休的重視程度有關(guān)；

第三步，計(jì)算出要求的投資回報(bào)率；

第四步，根據(jù)要求投資回報(bào)率決定是否需要修正退休目標(biāo)。“回到陳大文家庭的案例，13%的年投資回報(bào)率還算適中，如果目標(biāo)翻兩番，要求達(dá)到的退休目標(biāo)就不是一千多萬(wàn)元，而是五千多萬(wàn)元，那么要求回報(bào)率可能在50%以上，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)非常高。如果發(fā)現(xiàn)計(jì)算出來(lái)的要求回報(bào)率過(guò)高，而無(wú)法很好地降低風(fēng)險(xiǎn)，那么就要修正自己設(shè)定的退休目標(biāo)。”

第五步，選擇收益率符合要求的多元化資產(chǎn)組合；

第六步，堅(jiān)持堅(jiān)持再堅(jiān)持，直到目標(biāo)達(dá)成。(羊城晚報(bào))